La economía de los microcréditos: ¿cómo ganan dinero las IMF?
Las organizaciones de microfinanciación ofrecen préstamos rápidos de pequeñas cantidades, a menudo sin garantías y con una documentación mínima. Su modelo de negocio se basa en ganar dinero cobrando altos tipos de interés y minimizando los riesgos de impago. Pero, ¿cómo obtienen beneficios con este planteamiento? En este artículo, veremos cómo funciona la economía del microcrédito, qué tecnologías utilizan las IMF para optimizar el rendimiento y cómo se protegen del impago.
¿Cómo se estructura el modelo de negocio de las IMF?
Las IMF se centran en conceder préstamos a corto plazo en pequeñas cantidades con tipos de interés elevados. A diferencia de los bancos, están dispuestas a prestar sin garantías, avalistas ni complejos controles de crédito. Los principales aspectos del modelo de negocio incluyen:
La principal fuente de ingresos son los intereses de los préstamos. El tipo de interés de los préstamos es significativamente superior al de los préstamos bancarios tradicionales.
Ingresos adicionales: multas y sanciones, servicios de pago, programas de asociación. Algunas IMF ofrecen a sus clientes productos adicionales como seguros o servicios de asesoramiento.
La alta rotación de fondos se basa en la frecuencia de las transacciones. A lo largo del año, la misma cantidad de dinero puede prestarse varias veces. Por ello, las empresas acumulan ingresos aunque los importes de cada préstamo individual sean pequeños.
Estos son los fundamentos básicos del funcionamiento de las organizaciones de microfinanciación y de cómo obtienen beneficios. A continuación, conviene examinar cuestiones relacionadas con el riesgo, los impagos y las tecnologías utilizadas para mejorar el rendimiento.
¿Cómo evalúan el riesgo las IMF?
El riesgo de impago es una de las principales preocupaciones de los organismos de microfinanciación. Esto se debe a que trabajan con clientes que a menudo no tienen ingresos estables ni un buen historial crediticio. Para minimizar estos riesgos, las IMF utilizan varias estrategias. La principal de ellas es el sistema de scoring. Se trata de una herramienta automatizada que evalúa la solvencia de un prestatario.
Los datos que se analizan son: edad, historial crediticio, ingresos, actividad en Internet, conexiones sociales e incluso comportamiento al rellenar el cuestionario. Se asignan puntuaciones a todas estas características. Cuanto más alta sea, más probabilidades hay de que se apruebe la solicitud. El operador interviene mínimamente.
Las IMF modernas están implementando tecnologías de IA que aprenden de grandes cantidades de datos y ayudan a predecir la probabilidad de impago. Si el cliente tiene un mal historial crediticio, el sistema puede ofrecerle un préstamo con un importe menor y un plazo más corto.
También se establecen límites en el primer préstamo. Muchas empresas limitan el importe del primer préstamo porque aún no saben hasta qué punto es grave el riesgo de cooperar con un determinado prestatario.
¿Cómo se protegen las IMF de los impagos?
A pesar del alto riesgo, las IMF han desarrollado mecanismos de defensa eficaces contra los impagos. He aquí los principales:
Trabajar con cobradores de deudas. Si un prestatario no devuelve una deuda a tiempo, las IMF pueden entregar la deuda a una agencia de cobros. Esto permite a la empresa centrarse en su actividad principal sin malgastar recursos en el cobro de deudas.
Cobro judicial. En el caso de deudas de gran cuantía, la empresa puede acudir a los tribunales. Tras recibir una sentencia, la deuda se cobra a través de agentes judiciales.
Seguro de riesgo. Algunas IMF aseguran sus carteras de préstamos para compensar posibles pérdidas en caso de impagos masivos. Pero hay pocas compañías de seguros de este tipo.
Métodos psicológicos de influencia. Recordatorios legítimos, a saber, SMS, llamadas, sobre la necesidad de reembolsar la deuda. Van acompañados de explicaciones sobre las posibles consecuencias de la morosidad, lo que a menudo estimula a los prestatarios a cumplir con sus obligaciones.
Todo ello contribuye a minimizar las pérdidas de dinero y a aumentar el número de deudas reembolsadas. Al mismo tiempo, es importante ceñirse al marco de la ley, sin excederse durante el cobro de los fondos.
¿Qué papel desempeña la tecnología en el trabajo de las IMF?
Las tecnologías modernas desempeñan un papel clave en el trabajo de las organizaciones de microfinanciación. Ayudan a reducir costes, acelerar el proceso de desembolso de los préstamos y minimizar los riesgos. ¿A qué nos referimos? Por ejemplo, los mismos sistemas automatizados. Entre ellos se incluyen:
scoring;
sistemas de gestión de riesgos;
chatbots.
Sólidas organizaciones están desarrollando aplicaciones para smartphones, en las que el cliente recibe su cuenta personal y puede seguir el estado del microcrédito. Y también permiten a los prestatarios solicitarlo en cualquier momento y recibir el dinero en cuestión de minutos.
La integración de la inteligencia artificial garantiza un procesamiento rápido de las solicitudes. Trabaja con cantidades masivas de datos de forma más rápida y precisa que un humano. La IA también ayuda a identificar solicitudes fraudulentas y a predecir la probabilidad de impago.
Recientemente, IMF españolas e internacionales están utilizando con éxito blockchain y contratos inteligentes. De esta manera, se garantiza la transparencia de las transacciones, lo que aumenta la confianza de los prestatarios.
Conclusión
Las organizaciones de microfinanzas han construido su modelo de negocio sobre una combinación de alta disponibilidad de préstamos y tecnología moderna. A pesar de los riesgos, siguen siendo rentables gracias a la automatización, la gestión eficaz del riesgo y las condiciones flexibles para los clientes. A su vez, es importante que los clientes de las IMF recuerden que los microcréditos son una herramienta que debe utilizarse con prudencia.
