Microcréditos en España: cómo entender que el tipo es realmente favorable

Los servicios de microfinanciación en España están muy extendidos: estudiantes, trabajadores inmigrantes, desempleados temporales e incluso pequeñas empresas optan por ellos. Tramitación rápida, sin necesidad de aportar garantías y requisitos mínimos para el prestatario: todo ello hace del microcrédito un instrumento financiero conveniente.

Desde ciudades turísticas como Barcelona y Madrid hasta pequeños pueblos, los consumidores españoles pueden encontrar una plétora de ofertas de organismos de microfinanciación. Sin embargo, la aparente sencillez y asequibilidad de estos préstamos enmascaran a menudo elevados tipos de interés y comisiones adicionales que pueden incrementar significativamente el importe final a devolver.

No siempre es fácil evaluar si una oferta es realmente favorable. A continuación veremos cómo se organizan los precios de los microcréditos en España, qué hay que buscar en el contrato y cómo comparar diferentes ofertas entre sí.

Peculiaridades del mercado del microcrédito en España

El mercado español de las microfinanzas presenta características propias que lo distinguen del sector bancario tradicional:

• La rapidez y la accesibilidad son la principal ventaja. Los préstamos se conceden muy rápidamente, a menudo en 15-30 minutos tras la aprobación, con un paquete mínimo de documentos.

• Tipos de interés elevados. Como en todas partes, los microcréditos en España son mucho más caros que los préstamos bancarios. Los tipos de interés pueden ser diarios o mensuales.

• Plazos cortos. La mayoría de los préstamos se conceden a plazos de 5 a 30 días, y con menos frecuencia hasta varios meses.

• Formato en línea. La gran mayoría de las solicitudes se realizan en línea, para que el proceso sea lo más cómodo posible.

• Fidelidad al historial crediticio. Algunas IMF son más leales a los clientes con historiales de crédito no perfectos que los bancos tradicionales.

Es posible encontrar el préstamo más favorable sin pagar de más. Muchas empresas ofrecen el primer microcrédito para nuevos clientes al 0% TAE. Se trata de un poderoso movimiento de marketing, pero requiere una atención cuidadosa.

Qué influye en el tipo del microcrédito

Los organismos de microfinanciación en España determinan sus propias condiciones de préstamo, basándose en los requisitos del Banco de España y la Ley de Crédito al Consumo. El tipo que paga el prestatario se compone de varios elementos:

• El tipo de interés nominal (TIN) es el tipo de interés básico aplicado al importe del préstamo.

• Tasa anual efectiva (TAE): incluye todas las comisiones y costes adicionales.

• Tasas de registro, mantenimiento, renovación, mensajes SMS y otros servicios.

Obsérvese que el tipo TIN por sí solo dice poco sobre el beneficio del préstamo. El principal punto de referencia es la TAE, que refleja el coste real del préstamo.

Tasa Anual Equivalente - cómo leer la tasa anual equivalente

Es el indicador más importante. T.A.E. - es el coste total del préstamo, expresado en porcentaje anual, que incluye no sólo el tipo de interés nominal, sino también todas las comisiones, gastos y comisiones asociados. En España, todas las entidades de crédito, incluidas las IMF, están obligadas por ley a indicar el T.A.E..

¿Por qué es importante? La cuestión es que una tasa diaria del 1% puede parecer pequeña, pero una T.A.E. del 365% ya parece otra cosa. Y si hay comisiones adicionales, la tasa puede alcanzar el 1000% o más.

Importe total a devolver

Además de la T.A.E., presta siempre atención al importe final que tendrás que devolver. Esto incluye la deuda, los intereses y todas las comisiones. Es bueno que haya una calculadora incorporada que muestre por separado la deuda y el pago en exceso. Son dinámicos y cambian en función de cuánto ingreses y durante cuánto tiempo.

Si no existe, no dude en preguntar al gestor por teléfono o chat en línea. Usted está obligado a proporcionar información completa. Si se niegan, es mejor no ponerse en contacto con una empresa de este tipo, es obvio que oculta algo.

Comisiones y tasas adicionales

Las IMF españolas, al igual que en otros países, pueden cobrar diversas comisiones que no siempre son evidentes a primera vista. Cuáles pueden ser:

• La comisión de apertura es un pago único por el desembolso del préstamo.

• Comisión de servicio: comisión por la tramitación de la solicitud y la gestión del préstamo.

• Comisión de prórroga: pago por ampliar el plazo del préstamo.

• Seguros: a veces pueden imponerse y aumentar el coste del préstamo.

Para evitar estas comisiones adicionales, lee atentamente la sección del contrato sobre comisiones y pagos adicionales. Si algo no está claro, haz preguntas. 

La situación es tal que algunas microfinancieras cooperan con otras empresas de un ámbito relacionado, recibiendo una remuneración por la transacción. Por lo tanto, dichas IMF están interesadas en añadir más servicios al contrato que no estén directamente relacionados con el producto del préstamo.

Cuando una apuesta se considera favorable

Ármate con conocimientos básicos de matemáticas, que te permitirán calcular rápidamente todas las cifras de pago. Por ejemplo, para un microcrédito a corto plazo de 15-30 días, una tasa de TAE de hasta el 100% se considera moderada. Todo lo que sea superior debe evaluarse de forma crítica. Se pueden considerar ofertas favorables cuando:

• La TAE inferior al 50% es para un préstamo a corto plazo de hasta 30 días.

• No hay comisiones ocultas por apertura, transferencia, prórroga.

• El primer préstamo es al 0% de interés; también hay promociones de este tipo.

• Hay un plan de amortización claro, sin condiciones ocultas ni renovaciones automáticas.

Ten en cuenta que si el tipo supera el 200-300% TAE, sobre todo a corto plazo, ya se trata de una zona de alto coste. Merece la pena buscar una alternativa antes de pactar.

Qué herramientas pueden ayudarle a comparar ofertas

Para evaluar la rentabilidad de un microcrédito en España, es conveniente utilizar portales de comparación - Rastreator, HelpMyCash, Kelisto. También puede buscar calculadoras TAE - que le permiten calcular la tasa real por parámetros.

Las opiniones de los usuarios pueden ser útiles, pero no siempre son objetivas. Solo los comentarios veraces de clientes reales ayudarán a identificar problemas frecuentes.

Conclusión

Los microcréditos no siempre son caros. Con el enfoque adecuado y un análisis cuidadoso, se puede encontrar una oferta con un tipo adecuado y condiciones transparentes. Lo principal es no dejarse guiar sólo por promesas del 0% o eslóganes como "aprobación en 5 minutos". Fíjese en las cifras reales: TAE, comisiones, condiciones de renovación.