Préstamos sin intereses entre famiiares legalmente
¿Alguna vez has necesitado ayuda económica, pero los requisitos de los bancos eran demasiado? Los préstamos sin intereses entre familiares siempre han sido la alternativa perfecta para momentos de dificultad, pero muy pocos saben que en la mayor parte de ocasiones, la Ley obliga a declararlo a Hacienda.
El préstamo entre familiares es la opción más cómoda, la forma más sencilla de cubrir tus gastos o deudas (ya sea por una hipoteca, la letra de un coche o para devolver ciertos gastos) adoptando condiciones perfectas para tus necesidades en tiempo y forma. Por ejemplo, con un 0% de intereses.
En Credy España queremos ayudarte a entender cómo prestar dinero a un familiar legalmente, ya sea en calidad de donación o préstamo, con el fin de saldar tus compromisos y obligaciones. ¡Sigue nuestra completa guía para ampliar tu información!
¿Préstamo entre familiares o donación?
Pongámonos en situación. Estás pensando en comprarte un coche o una casa y decides pedirle a tus padres la cantidad de dinero necesaria para la entrada. Si estos acceden, podrás encontrar dos casos: uno en el que no tienes que devolverle nada (por lo que será considerado un regalo), y otra en la que deberás reintegrarlo a plazos.
Ambas posiciones no van exentas de una declaración correspondiente, y por ello será necesario explicarlas por separado para entenderlas mejor. ¡Adelante!
¿Qué es una donación?
El Estado considera que se está realizando una donación cuando se entrega cierta cantidad de dinero de forma deliberada y desinteresada a otra persona, sin esperar nada a cambio o la devolución del mismo. Por ello, si tu progenitor ha decidido ofrecerte ese presupuesto sin necesidad de devolverlo, estaríamos hablando de este término.
En este caso, se aplicaría el Impuesto de Sucesiones y Donaciones según los parámetros establecidos por cada Comunidad Autónoma y con un porcentaje de intereses concreto según el nivel de parentesco entre los sujetos.
¿Qué es un préstamo?
Por otro lado, un préstamo personal se da cuando se acuerda entre las partes que el dinero se devolverá en cierto periodo de tiempo (haya o no un porcentaje de intereses). Es decir, si tu progenitor te presta esa cantidad pero espera una devolución, y entre los dos decidís hacerlo en un número de años concreto.
El préstamo entre familiares, por lo tanto, entraría dentro del Impuesto de transmisiones patrimoniales, dentro de la modalidad TPO o de Transmisiones Patrimoniales Onerosas.
Entonces, ¿cómo prestar dinero a un familiar legalmente?
Como ya hemos mencionado, sí que es legal llevar a cabo un préstamo sin intereses entre familiares sean cuales sean sus condiciones, pero debemos tener claro que esta prestación debe ser declarada a Hacienda según los diferentes tipos de impuestos correspondientes. Resumiendo:
→ Si el préstamo es una donación, se aplicará el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
→ Si se trata de un préstamo personal, se aplica el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.
¿Es posible un préstamo con 0% de intereses?
Sí, es posible realizar un préstamo sin intereses entre familiares.
Sabemos que un padre o madre que quiera ayudar a su hijo con su local, la entrada de una casa o de un coche, e incluso el pago de ciertas deudas, no van a exigir un porcentaje del mismo al tiempo, por lo que este factor debe contemplarse en la Ley.
Es decir, puedes entregar un préstamo entre familiares sin intereses, pero deberás hacer igualmente un contrato de entrega de ese dinero y especificar que se hace sin ningún ánimo de lucro o beneficio, simplemente por prestar ayuda a un familiar.
Requisitos para un préstamo particular sin intereses
Es el momento de saber cómo prestar dinero a un familiar legalmente y sus diferentes fases. ¿Preparado? La primera consiste en determinar si cumples los requisitos necesarios según la Ley para poder declararlo como préstamo personal:
- El préstamo sin intereses entre familiares debe concederse bajo unas condiciones: como préstamo a devolver o como “donativo”.
- Que, en caso de tratarse del primero, se establezca un tiempo determinado para devolverse y que el prestatario se comprometa a ello.
- Redactar y firmar un contrato de préstamo para asentar las bases y condiciones.
¡Te damos un consejo que seguro que nos agradecerás! Aunque se trate de una persona cercana, e incluso un progenitor o tu propio hijo, firma siempre un contrato que refleje lo acordado. Las condiciones e intereses legales te acompañarán en cualquier trámite, por lo que siempre es mejor cubrirse las espaldas ante cualquier desacuerdo que pueda surgir.
¿Cómo realizar un préstamo sin intereses entre familiares?
Pues bien, ¿qué tengo que hacer para recibir un préstamo entre familiares? No te preocupes, si estás consultando las condiciones legales es que lo estás haciendo bien. En Credy España, te facilitamos algunas aclaraciones para que no te falte información en el momento. Apunta:
1. Comprobar que cumples los requisitos
Vuelve atrás y comprueba cada uno de los requisitos de pedir un préstamo sin intereses entre familiares. ¿Los cumples? ¡Perfecto! En ese caso, puedes seguir adelante con el procedimiento. Si te falta alguno de la lista, probablemente debas revisar las condiciones con tu familiar para evitar problemas futuros.
2. Redactar y firmar un contrato ante notario
El ‘quid’ de la cuestión se centra en el contrato. ¿Bajo qué condiciones se va a realizar el préstamo entre familiares? ¿Qué tipo de documento se va a redactar? ¿Qué puntos deben ir reflejados en el mismo? Todo esto será necesario llevarlo ante un profesional para cumplir de forma correcta con cada sección.
3. Presentar el documento 600 en Hacienda
Una vez se haya redactado, desarrollado y firmado el contrato del préstamo, será imprescindible presentarlo en Hacienda con el fin de autoliquidar el Impuesto de Sucesiones y Donaciones o de Transmisiones Patrimoniales. Esto se llevará a cabo a través del modelo 600.
→ Más adelante hablaremos de este modelo y cada una de sus partes.
¿Qué se incluye en un contrato de préstamo entre familiares sin intereses?
Una de las principales preguntas que se hacen nuestros clientes es sobre el contenido de este tipo de contratos, pues en ocasiones no se requerirá a un profesional o notario para redactarlos, sino únicamente a los propios implicados. Por esto, te contamos exactamente qué puntos debes incluir y cómo:
Fecha y lugar de contrato
Como en cualquier documento de índole legal, será necesario especificar la fecha y lugar en los que las partes han declarado su conformidad. Estas no corresponden a la redacción del mismo, sino a la firma de los interesados.
Datos del prestamista y prestatario
También se deberán incluir los datos de los interesados, tanto prestamista (en este caso, los padres) como prestatario (por ejemplo, el hijo) para su correcta identificación. Es decir, los siguientes puntos informativos: nombre, apellidos y DNI.
Debe quedar claro quiénes son las partes en el contrato de préstamo sin intereses entre familiares para no inducir a ningún tipo de error.
Tipo de préstamo y condiciones
Como hemos escrito anteriormente, a la hora de expresar las condiciones en el contenido de un contrato se deberá especificar el tipo de acuerdo al que han llegado las partes. En esta ocasión, estaríamos hablando de un préstamo sin intereses entre familiares, por lo que debemos reflejarlo de esta manera en el documento.
¿Por qué se hace de esta manera? Para que quede claro legalmente que esta es la principal y única finalidad del crédito en caso de que surja cualquier inconveniente o disconformidad.
Importe del préstamo y periodo de tiempo
Debemos especificar el punto central del acuerdo: el importe monetario que se va a otorgar como préstamo sin intereses entre familiares. De esta manera, se transmite a Hacienda el monto total de lo que se concede y el porcentaje de impuesto a aplicar.
Además, también se debe indicar el periodo de tiempo en el que esta cantidad se va a devolver, pero al tratarse de personas cercanas de la misma familia (más si se trata de padre e hijo) esto podrá variar de forma considerable.
Cláusulas adicionales
Por último, las cláusulas adicionales recogerán ciertos aspectos que no se han especificado hasta el momento, como la posibilidad de amortización, de cancelación anticipada del préstamo, de las consecuencias por el impago del préstamo sin intereses o los justificantes de movimientos bancarios y pagos.
¿Cómo se declara el préstamo de dinero a un familiar legalmente?
¿Sabes ya cómo prestar dinero a un familiar legalmente? Probablemente te falte el paso más importante: la declaración de esta cantidad (ya sea “donada” o prestada de forma puntual) a los organismos oficiales; es decir, a Hacienda o la Agencia Tributaria Española.
Este es un paso que normalmente suelen pasar por alto la mayor parte de personas, ya que, al tratarse de un préstamo entre familiares, los implicados suelen evitar la tramitación oficial. ¡Primer error de novato! Siempre debes dejar constancia de tus movimientos.
¿Qué debemos presentar? En primer lugar, la copia del contrato para el préstamo sin intereses entre familiares firmado; en segundo lugar, el modelo 600 para autoliquidar el impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados.
Este último documento es obligatorio para los beneficiarios del préstamo, que deberán presentarlo en la delegación de Hacienda correspondiente a su Comunidad Autónoma antes de los 30 días posteriores a recibir el dinero.
¿Existen diferencias autonómicas en los préstamos entre familiares?
El Impuesto de Sucesiones y Donaciones es diferente en cada Comunidad Autónoma, ya que en algunas se grava más que en otras debido a los diferentes planes estratégicos para sus presupuestos. En este sentido, podemos ver que en Murcia, Madrid o Andalucía la tributación es muy baja, mientras que en Castilla y León, Aragón o Canarias es muy elevada.
Entonces, ¿se debe tener en cuenta el territorio en el que vives para realizar un préstamo sin intereses entre familiares? La respuesta es afirmativa, y para ello deberás consultar en las delegaciones o el Ayuntamiento de tu municipio.
Este aspecto podría cambiar tu decisión, así que lo mejor será que lo compruebes de manera privada antes de comprometerte. ¡Sé previsor/a!
Otras preguntas del préstamo sin intereses entre familiares
Existen otras dudas acerca de este tipo de prestación entre personas de una misma familia. ¿Es alguna de las siguientes? Las respondemos:
¿Es mejor donación o préstamo personal?
Esta es una pregunta que no podemos responder nosotros, sino que dependerá de las preferencias o necesidades de cada caso en concreto. Es decir, habrá padres que prefieran recibir el dinero al cabo de los años y no donarlo directamente a su hijo, y otros que tendrán otros requerimientos respecto al tiempo o cantidad.
¿Qué ocurre si el prestamista fallece?
Se trata de un trámite más sencillo de lo que parece, ya que la Ley contempla cualquier escenario para dar una solución adaptada a las necesidades de ambas partes. Estos son los dos casos posibles dentro del marco:
→ Si fallece el prestamista, continuarán recibiendo el dinero de la deuda sus hijos. Si su hijo es el prestatario, entonces el contrato se extingue.
→ Si fallece el prestatario, el pago del préstamo entre familiares (sea el dinero que sea y los plazos correspondientes) pasa directamente a sus hijos.
¿Cuál es la consecuencia de no declarar el precio?
¡Debes tener cuidado con no presentar la documentación requerida en la Agencia Tributaria! Sabemos que es muy llamativo prestar dinero a un familiar cercano sin pagar un porcentaje del mismo, pero evitar este trámite podría acarrear elevadas multas por fraude de hasta 120.000 euros.
Beneficios de los préstamos personales sin intereses
¿Te gustaría saber cuáles son todas las ventajas que puedes conseguir con un préstamo entre familiares?
★ Seguridad en el pago: a pesar de los retrasos o cualquier otro inconveniente, sabrás que el pago de la deuda se realizará antes o después, pues se trata de una persona cercana a ti con la que mantienes un contrato.
★ Condiciones personalizadas: aunque se realice un contrato del préstamo sin intereses entre familiares, las condiciones no serán las impuestas en cualquier otra entidad privada, sino que se concederán mucho más permisivas.
★ Olvídate de bancos y papeleo. ¡Esta es la mejor parte! Comenzar pesados trámites en empresas privadas puede ser complejo y abrumador, por lo que esto es una solución mucho más rentable y adaptada.
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